Lainalaskuri
Lainalaskuri kertoo, paljonko lainan kuukausierä on ja kuinka paljon lainasta maksetaan korkoa koko laina-aikana. Laskuri toimii samalla lainan korkolaskurina, sillä se erittelee, kuinka suuri osa takaisin maksettavasta summasta on korkoa ja kuluja. Voit vertailla annuiteettia ja tasalyhennystä, ottaa mukaan tilinhoitomaksut ja avauspalkkion sekä katsoa todellisen vuosikoron, joka kertoo lainan kokonaishinnan. Tämä laskuri sopii niin asuntolainaan, autolainaan, remonttilainaan kuin kulutusluottoon.
Laske lainan kuukausierä
Syötä lainan määrä, korko ja laina-aika, niin tulokset päivittyvät heti. Kun täytät myös tilinhoitomaksun ja avauspalkkion, näet lainan todellisen vuosikoron.
Lyhennystapa
Annuiteetissa laina-aika on sovittu etukäteen ja kuukausierä pysyy samana, jos korko ei muutu. Erän alkuosasta suuri osa on korkoa.
Korot yhteensä
100 374 €
50,2 % lainan määrästä
Kulut yhteensä
0 €
Tilinhoitomaksut ja avauspalkkio
Takaisin maksettava
300 374 €
Laina-aika 25 v
Todellinen vuosikorko
3,56 %
Korot ja kulut mukaan luettuina
Mistä takaisin maksettava summa muodostuu?
Lainapääoma 200 000 €, korot 100 374 € ja kulut 0 €.
Näin lainan kuukausierä lasketaan
Annuiteettilainan kuukausierä lasketaan annuiteettikaavalla, jossa laina-aika ja korko määrittävät erän suuruuden. Korko lasketaan aina jäljellä olevalle pääomalle, joten erän sisältö muuttuu laina-ajan aikana.
Esimerkiksi 200 000 euron lainassa 3,5 prosentin korolla kuukausikorko on 0,035 / 12 eli noin 0,00292 ja kuukausia kertyy 25 × 12 = 300. Näillä arvoilla kuukausierä on noin 1 001 euroa ja korkoa kertyy koko laina-aikana noin 100 374 euroa.
Tasalyhennyksessä laskenta on yksinkertaisempi: lyhennys on lainan määrä jaettuna kuukausien lukumäärällä ja sen päälle lisätään korko jäljellä olevalle pääomalle. Samassa esimerkissä ensimmäinen erä olisi noin 1 250 euroa ja viimeinen noin 669 euroa, jolloin korkoa kertyisi yhteensä noin 87 792 euroa.
Esimerkkejä lainan kuukausieristä
Taulukon luvut on laskettu annuiteettilainana ilman kuluja, joten ne kuvaavat pelkän koron ja lyhennyksen osuutta. Esimerkit havainnollistavat, miten laina-aika ja korko vaikuttavat sekä kuukausierään että kokonaiskustannuksiin.
Kahden asuntolainaesimerkin vertailu näyttää laina-ajan merkityksen: 100 000 euroa suurempi laina ja viisi vuotta pidempi laina-aika lähes kaksinkertaistavat korkokulut, vaikka korko on molemmissa sama.
Näin pienennät lainan korkokuluja
Kilpailuta marginaali
Vaihtuvakorkoisessa lainassa pankin marginaali on se osa korosta, johon voi itse vaikuttaa. Jo muutaman kymmenyksen ero marginaalissa näkyy pitkässä asuntolainassa tuhansina euroina.
Vertaa todellista vuosikorkoa
Pelkkä nimelliskorko ei kerro lainan hintaa, koska tilinhoitomaksut ja avauspalkkiot jäävät siitä pois. Todellinen vuosikorko kokoaa korot ja kulut yhteen lukuun, jolloin tarjoukset ovat vertailukelpoisia.
Lyhennä ylimääräistä, kun se on mahdollista
Ylimääräinen lyhennys kohdistuu suoraan pääomaan, jolloin korkoa kertyy jatkossa pienemmälle summalle. Vaikutus on suurin laina-ajan alkuvuosina, jolloin pääomaa on eniten jäljellä.
Mitoita erä myös korkojen nousun varalle
Vaihtuvakorkoisessa lainassa erä muuttuu viitekoron mukana. Kokeile laskurissa muutamaa prosenttiyksikköä nykyistä korkeampaa korkoa, niin näet, kuinka paljon liikkumavaraa taloudessa olisi hyvä olla lainasumman valinnassa.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä eroa on annuiteetilla, tasalyhennyksellä ja kiinteällä tasaerällä?
Annuiteetissa laina-aika on sovittu etukäteen ja kuukausierä pysyy samana, jos korko ei muutu. Koron muuttuessa myös kuukausierä tarkistetaan. Tasalyhennyksessä lyhennys on aina samansuuruinen ja erä pienenee laina-ajan kuluessa, jolloin korkoa kertyy yleensä kokonaisuudessaan vähemmän. Kiinteässä tasaerässä maksuerä pysyy samana ja koron muuttuessa laina-aika joustaa. Kun korko pysyy muuttumattomana, kiinteä tasaerä vastaa laskennallisesti annuiteettia.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko kertoo lainan hinnan, kun mukaan lasketaan nimelliskoron lisäksi myös lainaan liittyvät kulut kuten tilinhoitomaksu ja avauspalkkio. Se on hyvä yksittäinen luku lainatarjousten vertailuun, koska se tekee erilaisista tarjouksista vertailukelpoisia.
Mistä lainan korko muodostuu?
Vaihtuvakorkoisessa lainassa korko muodostuu viitekorosta ja pankin marginaalista. Viitekorko on tyypillisesti euribor, esimerkiksi 12 kuukauden euribor ja se tarkistetaan sovituin väliajoin. Marginaali on pankkikohtainen ja sovitaan lainaneuvottelussa, joten siihen voi usein vaikuttaa neuvottelemalla ja kilpailuttamalla. Kiinteässä korossa koko korko lukitaan sovituksi ajaksi, jolloin erä ei muutu korkotason mukana.
Mitä kuluja lainaan voi liittyä koron lisäksi?
Tavallisimpia ovat kuukausittainen tilinhoitomaksu sekä lainan avaus- tai järjestelypalkkio. Asuntolainassa voi tulla lisäksi kuluja esimerkiksi kiinnityksistä ja panttauksesta. Kuluilla on yllättävän suuri merkitys erityisesti pienissä ja lyhyissä lainoissa ja juuri siksi tarjouksia kannattaa vertailla todellisen vuosikoron avulla.
Tallentuvatko syöttämäni tiedot mihinkään?
Eivät tallennu. Laskenta tapahtuu kokonaan omassa selaimessasi eikä syötettyjä lukuja lähetetä palvelimelle. Kun suljet sivun tai päivität sen, kentät palautuvat oletusarvoihin.
Katso myös: korkoa korolle -laskuri näyttää, miten säästöön jäävä summa kasvaa vuosien aikana. Budjettilaskurilla selvität, kuinka suuri kuukausierä sopii talouteesi ja kuukausipalkkalaskurilla saat selville kuukausipalkkasi vaivattomasti.